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    “房地产市场变化和资本市场波动使房地产贷款、个人贷款风险增大。”在前天的二季度监管例会上，江苏银监局发出这样的提示。
 
    今年以来，全省房地产投资仍然保持高速增长，而销售量急骤下降难以变现，因此房地产企业资金需求上升。1—6月，全省银行业金融机构共新增房地产贷款524亿元，其中房地产开发贷款增加283亿元，个人购房贷款增加241亿元。

    据了解，银行上半年投向房地产的贷款仍然有增无减。一方面，银行贷款在房地产投资资金来源中的比例上升很快，5月末已达到18.68%，比2007年末提高2.48个百分点，为2004年以来最高；另一方面，房地产贷款的比重还在不断上升，6月末全省房地产贷款余额占全部贷款的19.62%，比年初提高了0.36个百分点，比去年同期则上升了2.1个百分点。

    个人购房贷款的风险也在增大。今年6月末，全省个人购房贷款余额3053亿元，占全部贷款的比重为11.97％。个人的债务偿付能力今年以来受到多种因素的影响，导致风险增加。

    对此，江苏银监局要求南京各家商业银行，加大对开发商资信和财务状况的监控，防止房地产商利用“假首付”、“假按揭”、“假房价”等手段骗取银行信贷；对于个人贷款者，则要严格执行房地产信贷政策，加强贷款审核，特别是要严格杜绝分期首付、零首付。

    税单取代“注水”收入证明

    江苏银监局要求各家商业银行加强对个人房贷的审核，其实在深圳“断供”危机出现之后，南京的银行就已经提高警惕，要求部分申请人提供税单，而不再采信有“水分”的收入证明。

    收入证明“水分”大

    现在个人还款能力成为各家银行的审核重点，其中，月收入证明是重要凭据之一。据了解，房产信贷政策要求“借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。”，为了能最大限度地贷足所需金额，一些人打起了虚开收入证明的主意，将收入证明上的收入金额提高。有个刚工作没多久的年轻人，试用期都还没过，就曾经开出了10000元的月收人证明。

    银行对个人开具的月收入证明一直有一套完整的审核制度。他们会根据贷款人提供的学历、职业、职务、单位等信息，判断申请人实际收入情况。如果发现某人的月收入证明明显偏离社会平均收入标准，银行就会采用其他手段，调查他的真实收入状况。

    一家银行信贷部负责人昨天告诉记者，如果一个人被核查出收入证明虚假，银行会上报银行业协会，其单位会被列入虚开黑名单，今后这个单位开出的所有收入证明，南京的银行都有可能不再采信。

    税单更加靠得住

    既然收入证明不太可靠，那就请把完税证明拿来。业内人士称，对于公务员、教师等收入比较稳定的行业，银行只要申请人提供单位收入证明。但是对于个体经营者，或是收入不太稳定的行业员工，现在银行除了收入证明外，会要求个人提供连续几个月的税单，如果是个体经营者，则要求提供公司的银行对账单、税单、合同及报表等。

    信用报告也成为重要参考依据，如果个人信用记录不好，那么即使是贷第一套住房，银行也很难通融。

    “我们还加强了对购房真实用途的分析，除了自住，个人能力范围内的适度投资，银行也会正常放贷，但如果想利用贷款投机房产，就绝对不允许。”一家股份制银行房贷部负责人表示，他们会调查共同购房人、家庭成员的贷款情况，最近就发现了一名申请人家庭成员的房贷出现多次逾期，名下的房产也较多，因此判断此次贷款目的、还款能力可疑，最后该行拒绝放贷。