他山之石

　　新西兰

　　地震保险制度：政府与市场相结合分散巨灾风险

　　新西兰地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其主要特点是国家以法律形式建立符合本国国情的多渠道巨灾风险分散体系，走政府行为与市场行为相结合的道路来尽可能分散巨灾风险。

　　新西兰位于环太平洋火山地震带上，是地震多发国家，平均每年发生地震近3000次，抗击自然灾害已经成为新西兰民众生活的一部分。目前，新西兰地震巨灾险提供的保险范围包括地震、山体塌方、火山爆发、海啸和地热活动，其宗旨是帮助新西兰民众在自然灾害发生后尽快重返和重建自己的家园。

　　新西兰对地震风险的应对体系由三部分组成，包括地震委员会、保险公司和保险协会，分属政府机构、商业机构和社会机构。一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额为10万新西兰元（1新元约合0．77美元），房内财产最高责任限额为2万新元；保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；而保险协会则负责启动应急计划。

　　新西兰地震委员会由国家财政部全资组建，在抵御巨灾风险时发挥关键作用。目前地震委员会已经积累了近50亿新元的巨灾风险基金。基金的主要来源是强制征收的保险费以及基金在市场投资中获得的收益。居民向保险公司购买房屋或房内财产保险时，会被强制征收地震巨灾保险和火灾险保费。

　　除建立巨灾风险基金外，地震委员会还利用国际再保险市场进行分保，从而分散风险。当巨灾损失金额超过地震委员会支付能力时，政府将发挥托底作用，由政府负担剩余理赔支付，而地震委员会每年会支付给政府一定的保证金。

　　新西兰巨灾保险的核心是风险分散机制。首先，当巨灾事件发生后，先由地震委员会支付2亿新元。其次，如果地震委员会支付的2亿新元难以弥补损失，则启动再保险方案。再保险方案分三层。第一层是损失若在2亿新元至7．5亿新元之间，由再保险人承担损失的40％，剩余60％的损失由地震委员会再承担2亿新元。第二层是当损失额在7．5亿新元至20．5亿新元之间，则启动超额损失保险合约承保。第三层是如果损失额超过20．5亿新元，则由巨灾风险基金支付至耗尽；仍不足时，由政府承担无限赔偿责任。 

　　日本

　　地震险投保猛增

　　日本地震险发展经验显示，1995年日本神户大地震一共摧毁了10万栋房子，之后日本各地多次发生地震。由于房屋倒塌不仅要负担房屋贷款，还要承担新建房屋的费用，因此引发了居民购买地震险的浪潮，使地震险的普及率由2.9%上升到了20%。数据显示，2004年3月，日本大约有855万人购买了地震保险，占购买保险人群的17.2%，大部分非寿险公司该项保险产品保费收入保持双倍增长趋势。 

　　台湾

　　投保地震险比率上升

　　我国的台湾处于地震多发地段，平均每月会发生1300多次大大小小的地震，尤其以1999年9月台湾中部发生的7.3级强震损失最惨重，死亡人数达2400人，房屋损失不计其数。

　　多次地震之后台湾的房屋投保地震险的比率迅速提高。2002~2004年间，台湾投保地震险的房屋猛增71倍，投保地震险的房屋比率已达15%。