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对目前中国按揭贷款所面临的风险，我们不可以掉以轻心。因为，我们对国内购房人并没有进行过严格的信用评级。银行体系的巨大支持，使得支付能力较低的购房人及大量投资者涌入国内房地产市场，推高了国内房地产价格。一旦房地产价格趋势出现逆转，房地产信贷风险将凸现商业银行的经营风险，并诱发中国式的次贷危机。对此，我们要加强监管和规范商业银行对个人房贷管理，迫使商业银行执行或落实相关房贷规定，以此来回避银行房贷风险可能引发的潜在金融风险。
当前美国的次贷危机，不仅打破了现代金融市场中视"按揭贷款"为优质债券的神话，也造成了20世纪30年代美国经济衰退以来的最大金融危机。尽管这次金融危机是否已结束似乎还难以确定，但中国却不可不重视美国次贷危机的一些经验与教训。
可以说，从美国次贷危机的原因来看，问题在于住房按揭产品的证券化及衍生品化，但根源在于住房按揭贷款质量。尽管有人认为中国不会发生美国式的次贷危机，但就目前中国情况来看，中国按揭贷款所面临的风险可能要比美国次贷危机还要大。因此，我们对此问题也决不可以掉以轻心。
正因为如此，央行与银监会在2007年下半年发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》(简称359号文件)和《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》(简称452号文件)。该文件的基本主要的精神就是通过提高市场准入标准，进一步区分房地产的投资与消费问题，提高房地产投资者获得银行信贷的门槛。
例如，对第二套房的认定标准是：以家庭为单位(借款人、配偶和未成年子女)，以人民银行个人征信报告为依据，以住房贷款次数为套数。第二套住房贷款的成数均规定不超过六成，利率均不低于同期同档次基准利率的1.1倍。同时，对已利用贷款购买首套自住房的家庭，在满足借款人已还清前期住房贷款且人均居住面积低于当地平均水平的条件下，各商业银行允许其再次申请住房贷款时，仍可按照首套自住房贷款政策执行。
可以说，在359号文件公布后，对第二套房的认定标准曾产生过不少争议。不同利益层面的人，对第二套住房给予了不同的解释。正因为对第二套住房认定标准存在着较大的争议，央行后来又立即公布了452号文件，对第二套住房给出了更具体、更实际的界定。
同时，从这些争议也可以看出，目前国内房地产市场中投资比重依然过高。否则，对房地产市场中投资与消费进行区分，并对投资性住房的银行信贷稍微提高一下市场准入标准，为什么会引起如此大的争议。正因为有这样大的争议，也表明了目前中国房地产市场中投资过高及中国金融市场面临了巨大的潜在风险。由此可见，央行出台452号文件，进一步细化对第二套住房的界定是正确的。
在359号文件及452号文件公布之后，国内房地产市场发展也开始发生了很大变化。房地产市场中不少投资者开始逐渐退出，随着投资者的陆续退出，银行信贷的快速扩张势头也开始出现了减缓趋势。但是，银行信贷扩张放缓，自然就增加了一些商业银行业绩快速增长的难度。因此，一些商业银行又开始在银行信贷的按揭贷款市场准入上大动脑筋，希望利用359号文件及452号文件中一些制度规则的不完全性，试图松动个人住房按揭贷款的准入标准。这就是目前媒体所报道有关一些商业银行有开始松动第二套房贷市场准入的市场现象。
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