■专家提醒

    家庭主力别忘为房贷上份保险

    7年前，市民刘先生在新街口买了套商品房，在银行办了房贷。

    由于银行强制要购买房贷险，刘先生缴纳了2000元保险费，按照合同规定，保险期限和贷款年限同为10年，保额为40万元。

    由于贷款利息越涨越高，去年，刘先生无奈和老婆东凑西凑，把房贷全部提前还清了。

    可面对办贷款时买下的房贷险，刘先生实在不知该如何处理了。

    在银行的提醒下，刘先生拿着保单找到了保险公司要退保。可保险公司一算账，他还是打消了退保的年头。

    “肯定不划算！”按照保险公司的算法，如果保额40万、10年还清，提前三年退保的话，需要扣除已经生效的保费和退保手续费，刘先生只能拿到实退保费600元。

    提前还贷后，刘先生如果想给房屋再上个家财险，那么40万元的保额，一年保费要400元，三年为1200元。要远远高于提前三年退保所获的600元。

    人保财险江苏分公司的有关负责人告诉记者，实际上，因为退保需要缴纳手续费，市民如果选择将房贷险当家财险和意外险用，这样省钱又省事。

    “可以将受益人从银行变更成贷款人自己，不过前提是，一定要将贷款还清了。”该负责人表示，提前还贷之后，到保险公司办个简单的批改手续，就能把保障改到自己名下，显然比退保划算多了。

    而对于房贷在身的市民来讲，买份房贷险就更必要了。

    “目前，财产保险公司使用的房贷险，有两种条款。”人保财险有关人士介绍说，一种保被抵押的房屋，另外一种在房屋之外还保障贷款人的人身意外伤亡。

    据了解，两种房贷险的保额都是贷款人的贷款额。从保险责任来看，只保房屋的房贷险类似普通家财险，比如火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击等造成的房屋损失都会赔偿。

    “房贷险的保障主体是房屋建筑本身，房屋内部的财产如装潢装饰、家电、衣物等并不在承保范围内，因此和家财险保障范围相比还是小了些。”

    而添加意外保障的房贷险，不仅负责赔偿条款约定的自然灾害和意外事故导致的房屋损失，还负责借款人因意外伤害死亡和高度残疾后，保险公司将赔偿其所欠的贷款。

    “别小看了这个功能。”该人士表示，之前曾经在苏州赔付过一起案例，购房人贷款两三年后不幸出了车祸，还欠银行20万元的住房贷款，这一欠款就由保险公司承担，从而解决了家人的后顾之忧。 （管伟 傅周艳）