去年一年内央行连续6次加息，本来“负翁”们的贷款负担就已经增加了不少，但是近期又碰上股市大跌、基金缩水、银行理财产品遭遇零收益、负收益，而最稳妥的打新股理财收益也越降越低……手中大把钞票没地方投资，很多市民干脆拿去提前还贷。记者昨日从南京多家银行获悉，最近市民纷纷排起长队提前还贷，这两个月房贷还款量急剧增加。投资市场遭遇“寒冬”、利率不断上升，现在提前还贷是最佳时机吗？
某银行还款量是去年同期两倍
市民陈先生最近拿了手上的8万元闲钱，准备到银行去还房贷，“股票不敢炒了，打新股又打不着，现在没什么产品好投资的，所以还不如把房贷还掉一点，毕竟房贷超过6%的利率呢。”但是当陈先生到银行时，却被告知，要提前一个月预约。“天哪，现在还贷有这么火吗，还要提前一个月预约？”
记者昨日从南京多家银行获悉，最近两个月老百姓贷款“还疯了”。南京一国有银行房贷部负责人告诉记者，“我们3月份贷款全市还了2.4亿元，平常一个月正常还款量也就是1.8亿元左右。这个月又是不得了，半个月已经还了1.2亿元。”而另外一家股份制银行房贷部负责人称，从1月份起，提前还贷数量就急剧增加，还款量已经是去年同期的2倍。由于还款量急剧增加，一些银行本月贷款净增额目前还是负数。
由于还款人数太多，南京多家银行不得不跟客户重申，“提前还贷得按合同约定内容办，我们银行要求客户提前一个月预约。”有些银行要求客户按合同约定提前半个月预约。
投资亏损是主因
今年1月1日起，房贷老客户的贷款利率就已经一次性上调去年6次加息的幅度，为什么这两个月提前还贷高峰突然爆发呢？
市民史先生去年初买了第二套房产，但是他基本上是用“零首付”的方式来买房的，因为首付款他也是通过另一处房产抵押贷款贷来的，这样他每个月要还款6000多元。“当然是贷款划算啦，我那时候贷款利率才5%多一点，我把手上所有的钱都投到股市了，一只股票随随便便赚个10%-20%，那时候就是买最安全的打新股理财产品吧，一年收益至少超过10%，这样的贷款不借白不借。”
但是随着最近股市大幅震荡、股指最大跌幅已经超过45%，史先生有点坐不住了，手上的几只股票全部被套住，30%的亏损就算是少的了。“年初的时候我就看股票势头不对，撤出一些资金来打新股，几十万资金现在根本打不着，门都没有，所以参加了银行的打新股理财，上次参加打中铁建，收益算下来也只有0.5%左右。没意思了，又没什么收益高的理财产品可以买，干脆拿去提前还贷算了，现在贷款利率不到7%呢。”
据工行房贷部一位工作人员介绍，最近提前还贷急剧增加，可能有好几个原因，一是春节后市民手上年终奖大量提前还贷，二是很多市民还是集中在3月份提取公积金还贷，此外，最主要的是股市大跌，影响了很多投资产品的收益，老百姓看没得赚的干脆提前还贷节省利息。
三种情况不要急着还
现在对于老百姓来说，是不是已经到了提前还贷的最佳时机呢？“对于不同的人我们还是有不同的建议。”南京市十佳理财师、中信银行南京分行理财师顾夕林称，是否适合提前还贷主要看客户属于哪种类型。
顾夕林认为，如果客户能承担较高风险，建议不要提前还贷，而对于闲钱在手上只是买点理财产品或是存在银行不动的，他建议还是提前还贷，“可以尽量减少损失，即使手上闲钱不准备提前还的，也应该买半年以内的短期理财产品，作为过渡资金。”
专家建议，有三种人不要急着还款。
一是可能再买房再贷款的人。现在各家银行对第二套房贷都比较严，不仅首付提高至40%，而且利率上浮10%，而且在认定第二套房标准时，即使还清贷款也算第二套，所以在这种情况下，还不如拿手中闲钱多付点首付，少贷点款少支付利息。
二是使用等额本息还款法，且已进入还款中期阶段的客户。等额本息还款方式最大的特点是，每个月的还款金额是相同的。在还款前期，月供中本金所占的比例较小，而利息所占比例较大。随着还款期数的增加，利息占比会相应缩小。因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。
三是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的客户。等额本金还款法特点是每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就能有效地节省利息。(文/王海燕)
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