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    从今天起，南京市公积金贷款政策进行调整，个人最高可贷额度从15万调高至20万元，并且对二次贷款、万元楼盘“解禁”。（365调查：南京公积金门槛大降，你会趁机买房吗？）那么新政推出后，对于需要贷款买房的市民来说，现在怎样贷款最省利息？公积金贷款现在提前还贷是否划算？>>>公积金专家详解新政
   
　　多贷10万比商业性房贷最多可省利息8.15万

　　公积金贷款额度提高后，究竟能为“负翁”节省多少贷款利息呢？昨天工行一位理财专家给记者算了笔细账。

　　以一家庭为例，假设夫妻双方原来最高可贷30万元公积金，政策调整后，他们可贷到40万元，也就是说可以多贷10万元公积金贷款，那么原来只能贷商业性贷款的10万元，现在改贷公积金后，可以节省多少贷款利息呢？（详见下表）

多贷10万公积金能省多少钱

　　假设贷款期限为10年，公积金贷款利率为5.22%，那么这对夫妻贷10年公积金贷款总利息支出为2.85万元。假设申请10万元贷商业性房贷，如果客户信用良好，而且是第一次贷款购房，那么可享受最高85折的利率优惠，优惠后的贷款利率为6.65%，那么10年后的总利息支出为3.71万元，比公积金多支出0.86万元。如果客户已经是贷款购买第二套住房，那么贷款利率还要上浮10%，上浮后的贷款利率为8.61%，那么10年后的商业性房贷的总利息支出为4.94万元，比10万公积金贷款多付利息2.09万元。

　　期限越长的贷款，市民可节省的利息越多。假设申请贷款期限为30年，那么10万公积金贷款可比85折优惠的商业性房贷节省利息3.3万元，比二套房商业性房贷节省利息8.15万元。

　　更重要的是，本次酒店式公寓和万元以上的楼盘公积金贷款的限贷令同时解除，这把春节前刚刚买了一套单身公寓的小高可乐坏了，他原本买的楼盘单价过了1万/m2，不给贷公积金，40万贷款只能全部贷商贷。现在一下全能改成公积金贷款，原本20年的商贷月供3019元，总贷款利息32.5万；而改成公积金后月供一下就降到2688元，总利息只有24.5万，一下就少了8万元。

　　现有公积金贷款是否需要提前还

　　公积金贷款只要还清，就可以申请二次贷款。这一政策出台后，市民孙先生想请快报帮他出主意，那现在手上的公积金贷款还要不要提前还呢？“原来快报帮我们算过，公积金贷款利率和银行存款利率是倒挂的，钱就是存在银行利息都比公积金贷款利息高，而且那时候公积金贷款即使还清了，也不给再贷了，所以那时候不建议提前还。但二次贷款解禁后，现在手上的公积金贷款是否需要提前还呢？”要从还款来源上分析。

　　今年南京市公积金柜面提取还贷政策进行了调整，每年1－6月的任何一个月的1－15日，都可以提取公积金用于提前还贷，不再像原来必须集中在3－6月。如果公积金账户里有闲钱，现在是否需要提前还贷？“当然是提出公积金提前还贷划算。”建行理财专家告诉记者，公积金放在账户中，当年缴存部分只能按活期利率计算，上年结转部分按三个月整存整取存款利率计算，而且只有在买房、大病、退休、还贷等情况下才能提取账户里的公积金，因此，不要让公积金闲着，有钱就应该提出来提前还贷，以此节省利息。

　　如果是拿自己的积蓄，去还公积金贷款，那就要根据不同情况区别对待了。

　　假设客户暂时不需要贷款购买第二套房，那么手上积蓄建议不要急着提前还公积金贷款。因为去年底最后一次加息后，公积金贷款利率与同期银行存款利率依然存在利率“倒挂”现象。

　　但是如果客户打算近期购买第二套房，那么在可能的情况下，还是建议将手上公积金贷款还清，然后再申请第二次公积金贷款。

公积金贷款年限长并不吃亏

    从今年起，公积金每年的支取还贷不再仅限于3-6月，而是1-6月都可以，但不细心的市民也许不知道：这个“支取还贷”是属于“逐年支取”，还的是房贷本金，还款后每月的月供少不了多少钱；而如果不支取，等到账户里的缴存额满一年，就可以办理逐月还贷，那样月供可以大大减少，有的家庭缴存额高的，甚至可以不用每月另向月供卡上打钱了。
   
　　“支取公积金还贷，按年还和逐月还的利弊其实我们已经讲了很多遍。”据公积金管理部门工作人员介绍：按年还的好处主要是还本后总利息会减少，缺点是月供负担不会马上减轻很多；而逐月还则月供压力大大减轻，但从20年或30年的贷款期来看，总利息没有减少一分钱。

　　但许多贷款人需要注意的也许是：在贷公积金时就该考虑到日后的支取还贷，否则贷款年限太短，很容易很快就把低息的公积金贷款还完了。比如一些保守的家庭，贷款时总希望选择年限少的，希望早点还完，早省利息，但实际上这样月供大大增加，贷款人必须大部分依靠自己的薪资收入去还款，贷款还完后公积金也没有理由提取，实际上是让这笔资金“睡着了”。

　　举个例子，比如一对夫妻40万贷款10年，月供达到了4285元，总利息只有11.4万元，如果他们每月可提取2000元（一般能承受高月供的家庭收入也高，缴存额也高）用来还贷，那他们所还的51.4万本息总额中有24万是提的公积金，27.4万都是自己从收入中取，可能该家庭10年内每月的生活花费都得省着用。而如果他们贷款20年，月供只有2688元，总利息上升到24.5万，同样每月转账2000元用于还款，那他们所付出的64.5万本息总额中有48万提取的是公积金，只从自己的薪资中拿了16.5万来还款。

　　从薪水里拿得少了，可公积金里的钱用得多了，那还不是贷款人自己的钱吗？也许有的市民会这样问，但实际上如果照前一种10年的贷款方案，10年该家庭想提取公积金只能再买房；而后一种贷款人不仅将40万的低息贷款多用了10年，而且还把账户缴存的“死钱”盘活了。多提取的24万如果放在账户里只有少则不超过1%（当年按活期利率给），多则2%（往年累计额按三个月的定期利率算），而用来还贷则相当于贷款人原来应当还贷的24万可以去做其他投资，就算存银行，定期利率也比放在公积金贷款账户里要高。  (王海燕 孙洁)