年底了，分红、奖金“喜从天降”，许多贷款者有了资金实力将房贷提前还一部分以减轻未来的压力；更重要的是，从明年1月1日起，央行今年五次加息所增加的利率会“降临”到多数贷款者身上，利率将由5.81%涨至6.6555%，是否要提前还贷，成为理财者们最近必须要考虑和执行的问题。那么，在目前的投资环境下，您是否有必要提前还贷？各家银行关于提前还贷都有哪些不同的规定？怎样的还贷方式最适合自己？在您打算提前还贷前，弄清楚这一系列问题，就能从容完成这项还款计划。

　　值得注意的是，由于赶上了“还贷高潮”，要想在年前还贷，现在必须要着手操作了。

全面衡量——需要提前还贷吗？

　　考虑这个问题前，理财者需要对自己的资金状况进行全面的总结，并对投资环境有一个清楚的认识。

　　A.借钱还贷不可取：虽然明年起贷款利率有了明显的提高，不过，理财专家指出，这个贷款利率的增长还不值得房贷一族借钱还款。因为动用应急资金甚至父母的钱来还贷，不仅会打乱原有的理财计划，背上沉重的心理和家庭经济双重负担，更会增加未来生活的风险。

　　B.对于有较多闲钱，且除了银行储蓄没有更好的投资渠道的“月供族”而言，拿出部分钱来提前还贷是可行的。

　　C.如果你能让闲散资金每年实现7％以上的回报，提前还贷显然就不是明智的选择。而这个回报也取决于是否有合适的投资渠道，以及对整个投资市场的判断。如果对2008年证券市场判断不乐观，那么投资股票和基金的投资者也可以选择提前还贷来暂时规避风险。而对于没有太多闲钱的人来说，则没必要降低自己的生活质量，或者把有价值投资渠道的“活钱”变成“死钱”，在资产价格迅速上涨的背景下，这样很难储备起家庭的教育基金、养老基金等各种必需的财富积累。

　　如果通过各种衡量，您确认自己属于适合提前还款的人，则可以进入STEP2。

选择提前还贷方式

　　想好了是否要提前还贷，接下来要考虑的问题就是以何种方式进行还贷。以王女士2005年2月份贷款100万元购买的房子为例，其原贷款期限10年，当时的优惠利率5.31%。按等额本息还款法计算，月供约为10700元，10年利息总支出高达约29万元。从开始还款至明年1月份，王女士支付购房贷款利息约为13万元。从明年1月1日起将执行新的优惠利率6.6555%，王女士决定提前还款。理财师给出了五种提前还款方式。

　　第一种：将所剩贷款一次还清。利息总额约为13万元

　　第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款40万元，仍保持之前的月供水平即：10626元，贷款期限则缩短为5年，提前还款后节省利息支出近12万元。利息总额约为17万元。

　　第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款40万元，月供减少为4871.67元，提前还款后节省利息支出近8万元。利息总额约为21万元。

　　第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。

　　第五种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

　　银行房贷部专家表示，由于缩短还款期限这种方式相当于减少了占用银行资金的时间，所以对于还款者来说，选择这种方式最节省利息。