今天起央行宣布再次加息，这已经是今年继3月份、5月份之后的第三次加息。而且从8月15日起，存款利息税将从现行的20%降为5%。一年内三次加息，而且利息税首次下降会对老百姓的日常生活产生多大影响？记者昨日进行了深入采访和调查。

　　存10万利息比去年多1147.5元

　　以存款10万元为例，这次加息之后一年期存款利率为3.33%，如果利息税再降为5%，那么对于老百姓来说，8月15日以后，税后实际存款利率将变为3.1635%。江苏省工行一位理财专家给记者算了一笔细账，如果8月15日存款10万元、一年定期，那么老百姓拿到手的利息为3163.5元。

　　而在此次加息、降税之前，一年期定期存款利率为3.06%，税后利率为2.448%。原来同样存10万元、一年期定期存款，税后利息为2448元。和这次加息前比，这笔10万元的存款就可以多得715.5元利息。

　　而且今年这已经是第三次加息，江苏省工行给记者算了笔账，今年这三次加息，再加上减税，那么10万元存款，可比去年多出利息1147.5元，其中因三次加息多出利息648元，而利息税下降一下子就可以帮市民多“挣”利息499.5元，一次减税比两次加息还厉害。

　　[储蓄]

　　每次加息幅度看似不大，但是三次接连加息，对还房贷的“负翁”们来说，影响还是比较大的。昨天浦发银行南京分行房贷部专家给记者算了一笔细账。

　　他以贷款30万元、20年期的房贷客户为例，如果是在去年贷款，那么当时的利率为6.84%，如果作为优质客户可以下浮15%，即实际贷款利率为5.814%，那么这位客户的月供为2117元，总的贷款利息为20.8万元。

　　而今年接连三次加息后，最新的贷款利率已经涨到7.38%，下浮15%后，仍高达6.273%，现在贷款，这位客户月供将要增加到2196元，比去年多出79元，总的利息也将因此增加1.9万元，达到22.7万元。

　　此次，个人住房公积金贷款利率上调0.09个百分点。以5年以上公积金贷款为例，今年加息之前贷款利率为4.59%，如果夫妻双方贷30万公积金20年，那么月供为1912元，总的贷款利息为15.9万元，今年三次加息后，20年期公积金贷款利率升至4.95%，则客户月供今年增加至1971元，每月多还款59元，总的贷款利息增加了1.4万元，增加至17.3万元。

　　20年30万房贷每月多还79元

　　[房贷]

　　■分析

　　这次加息的一个重要原因就是刚刚公布的CPI(居民消费价格指数)又创纪录，6月份创出了4.4%的新高。但是业内人士称，如果CPI居高不下，那么加息、降税“两箭齐发”还是难改负利率。这意味着，虽然表面上看，你的存款利息在不断增加，但实际上你的资产还是在“缩水”。

　　以10万元存款为例，加息之后一年期存款利率为3.33%，如果扣除5%的利息税，那么老百姓的税后存款利率为3.1635%，而刚刚公布的今年6月份CPI高达4.4%。这也就意味着老百姓的1年期存款的实际利率为3.1635%-4.4%=-1.2365%。这是什么含义？它意味着你将10万元存进银行，1年后它的实际价值变成了98763.5元，有1236.5元白白地“蒸发”！

　　如果以上半年CPI涨幅3.2%来计算，老百姓遭遇的仍旧是负利率。

　　两箭齐发依旧难改“负利率”

　　■应对

　　深圳发展银行南京分行零售业务部总经理助理曹军昨日告诉记者，这次存、贷款利率虽然同步上调，但是因为利息税的下调，对老百姓而言，银行的存、贷款利差其实缩小了，所以建议市民不要急着提前还贷，应该多去“负债”消费。

　　曹军还给“负翁”支了几招，他称，现在很多银行都推出了各种各样的还款方式，完全可以化解加息所带来的影响，帮助市民节省贷款利息。

　　双周供：可以帮助市民不增加还款压力、又能节省贷款利息，利息节省比例最高能达到22%。所谓“双周供”，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。比如原来月还款3000元，采取“双周供”后，就分为1500元左右一次，差别不会太大。而且客户每月不用跑两次银行，银行会自动每两周扣一次。选择“双周供”后，由于银行每两周扣款一次，客户还款率提高了，银行帮客户节约了贷款本金的使用，因此客户负担的利息减少了，还款期限也缩短了。今后如果利率越加越高，它的优势就越明显。

　　存抵贷：深圳发展银行有一种将活期存款与个人房屋贷款结合起来的理财服务“存抵贷”。开通该业务后，客户只需要将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万后银行便会按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的账上。但是客户的资金并没有真正动用，仍然存放在客户的活期账户上，客户需要资金周转时，还可以随意调动，不影响资金的灵活性。存抵贷按日计算理财收益，客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息，享受一天的理财收益。

　　固定利率：现在南京多家银行都推出了固定利率贷款，在目前加息预期下，对“负翁”尤其有利，一旦选择了固定利率后，客户就将按照约定的利率来还贷，无论利率怎么涨，客户的利率不受影响。对于今年加息前就选择了固定利率房贷的客户来说，他们已经尝到了大大的甜头。

　　多种方式可化解加息影响

　　制图 李荣荣

　　■专家预测

　　国债等免税理财产品优势顿减

　　今后还将有调控政策出台

　　“啊！又加息了？我手上的国债怎么办？”昨天一听要加息，朱女士就紧张起来，因为她去年买了几十万的三年期国债，年利率只有3.14%。“我不懂股市，而且年纪大了，投资安全性第一，而国债跟存款比，不是免利息税么。”但是冲着免税去的朱女士现在就应该仔细算一下了，现在持有国债还是否划算。免缴利息税的投资产品，除了国债，还有教育储蓄，此次由于利息税的降低，都将受到巨大冲击。

　　招商银行南京分行财富管理室张政告诉记者，像朱女士手中国债比现在银行存款利率都要低，朱女士的确可以算笔账，如果将这些国债提前支取出来，通过其它一些理财产品完全可以弥补损失。“现在很多信托类的理财产品，一年期收益都在4%以上，如果国债不相应提高收益，那么就很难有吸引力了。”

　　“国债、教育储蓄本来的特点就是免利息税，原来有20%的空间，对一些保守型客户来讲，还比较有吸引力，但如果利息税降为5%，而国债、教育储蓄利率不作相应调整的话，恐怕很难再吸引投资者。”

　　“这次加息、降税主要是针对通胀来的，但是效果不会太明显。你知道是什么原因造成了现在的通胀吗？”昨天河海大学金融系教授、博导曹家和从深层次分析了这次加息、降税的原因。

　　曹教授称，为了防止人民币升值太快，政府就要不断购入美元，在购入美元的同时，就大量放出了人民币，今年已经购入了3300亿美元，那也就是说放出了2万多亿人民币，这是造成通货膨胀的主要原因。无论是这次加息，还是8500亿特别国债，对于多放出的2万多亿人民币来说，都是不够的。

　　“就像龟裂的土地一样，需要降雨，如果雨量正好，那么庄稼就长得很好，但如果降水太多，就会形成涝灾。”曹教授认为，因为防止人民币升值过快，而放出大量人民币，造成了流动性过剩，而过剩的流动性会转向股市、房市和商品市场，最终导致股市、房市产生泡沫，物价出现通胀。“现在的这些措施是远远不够的，今后肯定还要陆续出政策。”现代快报